Noticias

Carlos Mario Frías Rubio: LA IDEA DE QUE HACERSE A LA CASITA PROPIA ES UNA ESTRATEGIA MALINTENCIONADA DE LOS BANCOS

11295848_10206621305392738_3590264597326837309_n
Carlos Mario Frías Rubio
Publicidad

Vinculado en este momento como docente de medio tiempo de la Universidad Autónoma de Bucaramanga, pero anteriormente ostentando el cargo de investigador en el área jurídica, Carlos Mario Frías Rubio es un piloso joven profesional de nuestro departamento que sabe, como pocos, como funciona al interior de los bancos los procesos de multiplicación de los intereses por préstamos para vivienda, que siendo presentados en la publicidad publica como la gran oportunidad para las familias colombianas, terminan siendo muchas veces el gran tumbe institucionalizado del sector financiero nacional. Así hablamos con este joven profesional santandereano:

Casa-Propia-FB
El sueño de tener casa propia es el gran señuelo del sector financiero que generalmente deja el ingenuo sin el pan y sin el queso…

Wilfredo Sierra Moreno: Hay una cosa sobre la que no siempre hay mucha claridad frente a la opinión pública colombiana y es el precisar, en ultimas, como funciona al interior del sector financiero colombiano la tal ganga de los préstamos para vivienda, que en algunas oportunidades termina en que el supuesto gran beneficiario termina sin el pan y si el queso… ¿Por qué no me habla un poco de eso?

Carlos Mario Frías Rubio: Normalmente obedece a una política del estado que le ordena a los bancos destinar un margen de su dinero a vivienda. La Ley prevé que el interés no se puede capitalizar, pero esta prohibición, es decir que no se pueda tasar interés sobre interés, no es suficiente porque los bancos están fijando intereses hasta del 2%, con el pretexto de que el crédito es a 20 años.  Entonces están obteniendo una hipoteca a favor de ellos por un inmueble con un valor de amortización de 2 o 3 millones de pesos mensuales, por una casa de 300 millones de pesos que, al final, se va a pagar realmente en 720 millones de pesos. Y que si por algún motivo la persona no puede terminar de pagar, el banco va a terminar sencillamente por quedarse con la casa.

“Entonces están obteniendo una hipoteca por un inmueble con un valor de 300 millones de pesos que, al final, se va a pagar realmente en 720 millones de pesos”

En últimas una cuota de 3 millones de pesos puede ser muy alta para que la persona realmente pueda pagarla, o en algún momento se retrase, y en ese momento en banco se va a quedar con lo que le pagaron y va a hipotecar y a rematar la casa y es posible que él sea el rematante del inmueble.

WSM: ¿Se ha podido estimar cuantos son el número de personas que han perdido su aspiración a tener casa propia y su dinero en ese proceso?  

CMFR: Un promedio no sabría decirle pero en los Juzgados Civiles un 70 u 80% de los procesos son ejecutivos. Y de estos procesos la mitad son hipotecarios. Es decir que son de gente que está perdiendo su casa por no pudo cumplir con sus obligaciones.

WSM: ¿O sea que la teoría de que la vivienda es la gran inversión que puede hacer el ciudadano promedio es un cuento malintencionado?   

CMFR: El cuento es malintencionado en dos sentidos; primero es que eso fue una política que se inventó en Estados Unidos en 1927 con la teoría de que una persona pagando su casa no se sindicaliza. Por eso le han metido a la gente la cultura de la vivienda propia. Porque si usted está pagando su casa a 20 años usted no protesta, usted no se sindicaliza y usted no va a “joder” en las elecciones. Y el segundo cuenta malintencionado es que a los Bancos realmente no les interesa prestar esa plata para vivienda. Eso es presionando para que le den esa dinero y aun así le van a poner muchos peros y, en el momento que pueden hacer del proceso por ganancia extra, como quedarse con el inmueble, pues lo van a hacer.

“Se supone que si está pagando su casa a 20 años usted no protesta, usted no se sindicaliza y usted no va a “joder” en las elecciones”.

WSM: ¿Quién es en ultima el beneficiario de que uno termine pagando 2 y 3 veces más de lo que teóricamente era el costo original de la vivienda?

CMFR: El Banco, porque independientemente de a donde el Banco dirija ese dinero, él se va a quedar con el margen de intermediación porque él va a pagar siempre el mismo interés de las personas a las que les capta. El Banco tiene un mecanismo por medio del cual capta dineros del público – ahorros – y luego lo así captado él lo presta a su vez. El gobierno le dice a veces a donde prestarlo y a donde no prestarlo. Pero si uno se fija el interés que el sistema financiero les da a los ahorradores es realmente muy bajo, es del 0,01% y eso si es un CDT. Es decir, los intereses son miserables. Pero ellos están obteniendo intereses del 2% mensual y aun del 2.5, es decir ellos están manejando anualmente un margen de intermediación del 25, 30% del crédito, y están dando el 0,01% a los ahorradores.

WSM: ¿Porque no le explicamos a nuestros lectores profanos en materias económicas y financiera que es la intermediación financiera?

CMFR: El margen de intermediación es la ganancia del Banco por captar 100 mil pesos y darle mil pesos al que le ahorra en su institución. Después con esos 100 mil pesos busca a alguien a quien dárselos, y a ese le cobra 50, 30 o 20 mil pesos por el préstamo. Al uno le da mil pesos por recibir los 100 mil y al otro le cobra 25 mil por prestárselos. Pero esto no es lo único. Hay otra cosa que se llama multiplicador bancario, es decir que A le presta dinero al Banco, el Banco le presta dinero a B, pero B no retira el dinero en efectivo sino que accede a él con una cheque o por transferencia electrónica, es decir, el Banco tiene la plata de A, tiene la plata que le presto a B mientras él no la retire efectivamente de la institución y, todavía tiene la plata para volver a prestarla, ya que está en sus arcas en efectivo.   Se puede tener 6 o 7 veces los 100 que le capto a A, prestados al 25%. Pero le siguen dando solo el 1% a A.

“La intermediación es la ganancia del Banco por captar 100 mil pesos y darle mil pesos al que le ahorra en su institución. Después con esos 100 mil pesos busca a alguien a quien dárselos, y a ese quien le entrega el préstamo le cobra 50, 30 o 20 mil pesos por el servicio”.  

WSM. ¿Habrá posibilidades de que en algún momento en este país a alguien le dé en serio por meterle muela a todos los privilegios de que disfruta el sector financiera colombiano?   

CMFR: Yo no creo que políticamente esa sea una opción válida porque esa gente está muy arraigada en el sistema. Me parece que lo que se debe plantear es una formulación del modelo económico en donde el poder del capital bancario no sea tan ostentoso, que existan otras fuerzas económicas que equilibren los desafueros de éste sector. El sector agrario, por ejemplo, podría ser un gran contrapeso para poder equilibrar el poder del banco y usted podría, recurriendo a toda la tierra cultivable que hay, generar factores de desarrollo económico y financiera que la dieran la alternativa de crear una corriente de dinero de manera diferente. Pero eso, en la práctica, no es fácil. Pero pretender enfrentarse al sector bancario así, en frio, lo único que podría generar realmente es violencia. Pero además es muy probable que el sector financiera tenga todos los órganos estatales de la nación capturados.

Deudores de tarjetas de credito incineraron algunas en el zocalo de Veracruz en protesta por las altas comisiones que cobran IMAGEN FOTO/ Horacio Zamora LUGAR/ Veracruz FECHA/ 12 de Marzo 2009
Las tarjetas de créditos son otros de los procedimientos perversos del sector financiero para esquilmar al ciudadano corriente. El valor real de los intereses por comprar por este método es del 2,5 o 2,6%, realmente una suma elevadísima.

WSM: Lo otro terriblemente perverso es el sistema de las tarjetas de crédito que pareciera que hiciera muy felices a algunas familias de despistados. Pero los costos del dinero con esas tarjetas son astronómicos…    

CMFR: Lo grave de eso es que las gentes están generando todos los días más deudas de las que se pueden pagar. El ciudadano en el sector normal de este mercado lo que hace es gastar su sueldo por adelantado, pero además va a seguir gastando pero con un dinero que en la realidad no existe, lo que va a ser perjudicial para todo el mundo. Que se genere crédito es beneficioso en teoría para la económica, pero la forma en que se utiliza, para botarla en consumos que no son necesarios, no mueve la economía para producir empleo sino que concentra el capital en un solo punto.  Ahora bien mientras usted paga el 1.5 % de interés corriente en cualquier crédito ordinario, está pagando 2,5 y 2,6 de interés con tarjeta de crédito. Eso es elevadísimo. Luego comprar con tarjeta de crédito es de lo menos saludable que hay.